سیستم های تخفیف – جریمه - قسمت اول

بسمه تعالی

معرفی سیستم های

 تخفیف – جریمه دربیمه اتومبیل

تهیه و تنظیم: رحیم محمودوند– کارشناس ارشد آمار بیمه

محمد ابراهیم محمودوند- کارمند دادسرای عمومی و انقلاب  تهران

چکیده:

یکی از مهمترین و شاید پرطرفدارترین نوع بیمه، بیمه اتومبیل است.بنابرقانون، هممه صاحبان خودرو موظفند از یکی از انواع بیمه های اتومبیل استفاده کنند.دراین باره سیستم ها و طرح های بیمه ای گوناگونی وجود دارد.ما دراین مقاله به بررسی چند سیستم متداول وبه ویژه سیستم های تخفیف- جریمه[1] می پردازیم.

مقدمه:

همانطوری که شاهدهستیم، تقریبا" روزی نیست که بیش از چندین هزار تصادف با کلی خسارت جانی و مالی رخ ندهد و در واقع دربین تمام انواع پوشش های بیمه ای، این نوع بیمه سهم بسیاری را به خود اختصاص داده است. ضمن این که متأسفانه در بیشتر موارد شرکت های بیمه دراین زمینه متحمل زیان می شوند.با این توصیف به نظر می رسد،بررسی وایجاد یک سری تغییرات در مورد بیمه لازم است.

دراین راستا،اغلب کشورها سعی دربهبود این بیمه نموده اند ...

و البته به نتایج با ارزشی نیز دست یافته اند. معرفی سیستم های تخفیف جریمه به سال 1960 برمی گردد.با گذشت بیش از چهار دهه ازظهور این سیستم ها، هنوز دربسیاری ازکشورها، بیمه اتومبیل به شکل غیر علمی و غیر معقولی درحال اجراست.

لزوم سیستم های تخفیف- جریمه

ازآنجا که بیمه یک عقد بین بیمه گزار و شرکت بیمه است،باید یک مطلوبیت و رضایتی برای طرفین قرارداد وجود داشته باشد.قطعا" مطلوبیت بیمه گزار زمانی است که حق بیمه مناسبتری از او گرفته شود و به همین صورت، مطلوبیت برای شرکت بیمه این است که بیمه گزاران خسارات کمتری برای شرکت به وجود بیاورند. اما درمورد قرارداد و نحوۀ پرداخت حق بیمه ها، باید دو رهیافت کلی را درنظر بگیریم:

رهیافت اول: همه بیمه گزاران حق بیمه یکسانی بپردازند.

رهیافت دوم: حق بیمه بیمه گزاران لزوما" یکسان نباشد.

رهیافت اول که مطمئنا" بسیار غیر منصفانه است،زیرا اولا" باعث می شود که مطلوبیت ورضایت رانندگان خوب پائین بیاید و ثانیا" هیچ کنترلی برعملکرد رانندگان بد نخواهد بود. اما رهیافت دوم به نظر می رسد مناسب تر است و در واقع این رهیافت مبنای ظهور سیستم های تخفیف-جریمه است.

---

[1] - Bonus-Malus System